证券时报记者 秦燕玲 张艳芬
“我们估计24日之后就没有休息日了。”一银行工作人员对证券时报记者表示。10月12日，全国主要商业银行发布批量调整存量个人住房贷款利率的操作细则，明确将于10月25日“掐点”主动批量调整存量房贷利率。届时，除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率均将调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。
截至10月13日，包括国有大行、股份制银行在内，以及城商行、农商行、村镇银行等上百家银行，集体发布了批量调整存量个人住房贷款利率细则公告。多家银行明确，存量房贷利率调整将由银行统一进行批量调整，不需要客户提出申请。“时间紧，任务重”成为当前银行个人住房贷款业务部门的工作写照。
记者了解到，目前银行一方面要保证本次存量房贷利率批量调整进度，另一方面，还要筹划制定未来个人住房贷款利率定价的长效机制。多数银行表示，短期内会对银行息差造成影响，但长期来看，广大居民还款成本降低，新老房贷利差收窄，客户提前还款预计会明显减少，有利于银行稳定贷款规模。
“农业银行本次房贷利率调整涉及超900万的房贷客户，占房贷客户总数的八成以上。”农业银行个人信贷部有关负责人对记者表示，为应对存量房贷客户基数大、分布区域广、特殊情形多等挑战，农行前期已制定利率下调方案，并紧锣密鼓开展科技系统研发准备等工作。
根据中国人民银行日前发布的2024年二季度金融机构贷款投向统计报告，截至今年二季度末，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比下降2.1%。国有四大行同期个人住房贷款余额合计约为22.3万亿元，占全国比重约为59%。
尽管从总量上看占比不高，但在本轮调整中，全国股份制商业银行面临与国有大行相似的问题。
“本次工作的挑战主要是涉及调整的存量房贷业务客户面广、笔数多、情况复杂、时间紧张。”中信银行有关部门负责人对记者表示，根据初步统计，中信银行存量房贷业务中符合本次调整条件的有近100万笔。
从全国层面看，中国人民银行行长潘功胜日前指出，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
短期内的批量调整对银行而言是一次经营上的大考。“本次存量房贷拟调降业务占比高，基点调降幅度明显，息差将面临一定压力。”恒丰银行有关部门负责人告诉记者，后续银行还将持续优化产品结构，加快布局财富私行业务、专业咨询服务，拓展非息收入渠道，平缓息差收窄产生的影响。
中信银行有关部门负责人同样指出，批量调整完成后，会减少银行利息收入。不过，新老房贷利差收窄后，提前还款预计会明显减少，有利于银行稳定贷款规模。同时，随着部分客户还款压力大幅减小，有助于提高银行整体贷款质量。
9月29日公布的《中国人民银行公告〔2024〕第11号》明确，11月1日起，满足一定条件的借款人可同银行业金融机构协商加点幅度及重定价周期。
“为保证本次存量房贷利率批量调整的进度，让居民尽快享受低利率优惠，本次批量调整不涉及重定价周期更改等合同变更内容。”中信银行有关部门负责人称，银行目前已在监管部门指导下，同步制定个人住房贷款利率定价的长效机制，并加快开发相应的系统功能，后续为客户提供相应的服务，保障客户可以有序申请重定价周期更改等合同变更内容。
其他银行未来工作安排与之类似。农业银行个人信贷部有关负责人表示，后续将按照相关部门房贷利率管理有关政策要求，切实做好执行落地，做好规范的金融服务。恒丰银行有关部门负责人则表示，未来将在监管部门指导下，持续完善按揭贷款定价政策，探索建立存量房利率动态调整机制，及时回应民生关切。
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