本报记者彭妍
近期出现的“气球贷”“轻松供”等新兴房贷产品受到监管关注。7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示称，近期，部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为消费者提供更加灵活的住房按揭还款方式。并提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。
星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，“气球贷”是一种非典型的先息后本还款模式，通过将本金偿还后置来减轻借款人前期还贷压力。对于小额信用贷款，该模式无可厚非，风险较小；但对于房贷等大额借款，将本金后置会加剧借款人后期还款负担，极易带来违约风险。因此，商业银行需要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估，而消费者则需要结合自身需求理性选择。
“气球贷”“轻松供”是一种银行的“特色还款方式”。
5月28日，平安银行曾发布《房贷利好政策来啦》一文，介绍了多种还款方式，包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等。除此之外，建行也曾推出“轻松供”的还款方式。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》记者表示，部分银行推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品的原因，一方面是响应房地产有关调控政策，支持房地产企稳；另一方面，在信贷有效需求不足的情况下，按揭贷款依然是相对优质的资产，商业银行积极抢抓相关业务机遇。
据了解，“气球贷”是先归还贷款利息，最后一期一次性偿还本金；而“先息后本”“二阶段还款”相关产品是在一定期限内只支付利息，然后按照约定偿还剩余本金和利息。
国家金融监督管理总局深圳监管局强调，不同产品各有优劣，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。
“气球贷”等先息后本还款方式的推出是银行业在适应市场变化、满足客户需求方面的一次创新尝试。不过，这种创新也需要建立在风险防控和合规经营的基础上。
薛洪言表示，当前，不少购房人因担忧还本付息压力而推迟购房，“气球贷”产品因前期还款压力小，更容易受到这部分购房人青睐，具有现实需求。同时，在助力房地产市场平稳发展的政策密集出台背景下，“气球贷”等基于还款方式的产品创新，能够刺激购房需求。
冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，先息后本的还款方式，其综合融资成本也是比较高的。对客户来说，先息后本在前期的还贷压力较小，短期内迅速提高了资金使用效率，但后续偿还贷款的压力明显放大，如果客户的还款能力不强，可能会造成违约等问题。因此，商业银行需要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。
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