作者：吴家明
多地火速执行最新LPR报价。
7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。那么，房贷利率再次调整，提前还贷潮还会持续吗？
多城房贷利率达历史最低水平
本轮降息后，多个城市的房贷利率再次刷新历史最低值。
中指研究院的数据显示，当前尚未取消首套、二套房贷利率下限的城市仅有北京、上海、深圳等个别城市。以北京为例，此前执行首套、二套房贷利率分别为3.5%（LPR-45BP）、3.7%（五环外，LPR-25BP）/3.9%（五环内，LPR-5BP），此次调降后，北京首套、二套房贷利率分别调整为3.4%（LPR-45BP）、3.6%（五环外，LPR-25BP）/3.8%（五环内，LPR-5BP），其中，首套房贷利率已低于此前历史最低水平（3.43%）。
以深圳市场为例，降息后深圳最新房贷利率调整为首套3.4%，二套3.8%；当前公积金贷款首套利率为2.85%，二套利率为3.325%。
而在广州，多家银行火速执行最新LPR报价，调降首套住房和二套住房房贷利率。记者咨询后得知，调整后广州首套房贷利率普遍低至3.1%。
有银行个贷经理给记者算了一笔帐：今年以来5年期以上LPR累计下降了35个基点，按房贷本金100万元、30年期以及等额本息估算，每月可节省利息支出约200元，利息总额可节省超过7万元。对于存量房贷来说，一般来说房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日。对于存量房贷来说，一般会按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。以深圳市场为例，在2019至2022年购房的大部分业主当下还款利率在4.2%至4.5%之间。此次调整后，明年（按重定价日确定）还款利率有望调整至4.15%（LPR3.85%+30BP）左右。
不过，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，银行降息先于LPR，或导致政策效应减弱。同时，市场对于继续和持续降息的预期依旧存在，因此居民购置商品房，除了刚需需求以外，其他购房需求可能选择等待。
降低提前还贷影响
记者采访发现，许多房产中介已经开始将降息当作推销的“大招”。有新房营销经理表示，虽然之前已经推出了多项楼市刺激政策，但效果已经开始逐渐减弱，现在房贷利率再降将有望进一步提振购房者信心。
诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪表示，5年期以上LPR下降有利于减轻房贷借款人利息负担、促进消费。其次，本次LPR下降也比较符合当前经济金融及房地产运行形势的需要。当前购房需求释放仍然略显不足，高额的购房成本仍然是购房观望情绪居多的重要原因之一，因此LPR下降作为直接降低购房成本的有效措施之一，对当前市场具有重要推力作用。
此外，也有购房者告诉记者，房贷利率再降会让自己暂时推迟提前还贷的计划，可能会将存下来的资金拿去理财或者投资，但也希望存量贷款利率能继续下调。
的确，更多的购房者关心存量房贷的调整步伐，希望新旧房贷利率“悬殊”这一客观事实能够得到重视。有分析人士表示，可以考虑进行存量房贷利率下调试点，降低存量购房人月供压力的同时，还能进一步释放内需和消费，改善房地产市场预期。
有银行个贷经理表示，市场普遍预计存款利率可能还会下降，加上目前理财产品的收益率也不高，导致近两年来提前还贷的热度一直挺高。不过，存量房贷利率降低有助于降低新旧房贷利差，降低提前还贷影响。同时，有助于降低经营贷套利空间，降低经营贷违规使用风险。
值得注意的是，深圳金融监管局近日发文称，近期部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，特提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。
深圳金融监管局进一步指出，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力综合决策。
责编：朱雨蒙
校对：唐浩铖
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